银行存款有哪些创新理财方式？

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在金融市场不断发展的今天，银行存款的理财方式日益多样化，除了传统的活期、定期存款，还涌现出了不少创新理财方式，为投资者提供了更多选择。

结构性存款是一种常见的创新方式。它是在普通存款的基础上嵌入金融衍生工具，将投资者收益与利率、汇率、股票价格、商品价格、信用、指数及其他金融类或非金融类标的物挂钩。结构性存款的收益并非固定，而是与所挂钩的标的物表现相关。一般来说，它可以分为保本型和非保本型。保本型结构性存款能够保证本金安全，适合风险承受能力较低的投资者；非保本型结构性存款则在一定程度上可能损失本金，但潜在收益相对较高。例如，某银行推出的一款挂钩黄金价格的结构性存款产品，如果在观察期内黄金价格达到预设区间，投资者可以获得较高的收益；若未达到，则收益较低。

大额存单也是颇具吸引力的创新存款方式。它是由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与普通定期存款相比，大额存单具有更高的利率，通常在基准利率基础上有较大幅度的上浮。而且，大额存单的流动性相对较好，部分大额存单支持提前支取、靠档计息，或者可以在二级市场进行转让。以三年期大额存单为例，其利率可能比同期限的普通定期存款高出 0.5 个百分点左右。

智能存款是近年来兴起的一种创新存款模式。它结合了活期存款的灵活性和定期存款的高收益性。智能存款通常采用阶梯式利率计算方式，存款时间越长，利率越高。当投资者提前支取时，也能按照实际存款期限对应的利率计息，避免了传统定期存款提前支取按活期利率计算的损失。比如，某银行的智能存款产品，存期在 1 个月以内按活期利率计算，1 - 3 个月按 1.8%的利率计算，3 - 6 个月按 2.1%的利率计算，以此类推。

下面通过表格对这几种创新理财方式进行对比：

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