随着元宇宙的日益主流化，虚拟世界在现实生活中所占比重也越来越大。这也引发了用户群体资产结构的变化，从游戏专属皮肤到元宇宙房地产，虚拟物品的产权比例在不断增加。
元宇宙在带来发展机会的同时，各种犯罪行为也随之而来，虚拟财产的安全保障越来越成为一种生活与商业必要。元宇宙中如何保证虚拟财产安全？虚拟货币是否如传说中那样安全安全？未来元宇宙保险的发展方向是什么？品牌主如何利用元宇宙保险开启的营销机遇？本文结合最新发展趋势为你一一解析。
核心观点提要
1. 元宇宙 从科技概念到未来主流
2. 加密货币 安全性存疑+犯罪金额飙升
3. 虚拟财产 VS 真实价值 元宇宙资产安全成为商业必要
4. 未雨绸缪 元宇宙保险四大前沿商业应用方向
元宇宙主流化进程已经超出了很多人的想象。从游戏资产到虚拟房产，虚拟物品的产权比例在不断增加。这在带来发展机会的同时，欺诈和盗窃等犯罪行为也随之而来。
如何保障虚拟资产安全已随着元宇宙的快速发展成为急迫的现实需求，这就为虚拟财产投保的保险公司创造了大量的产品机会和平台。对于保险行业而言，这既是一个全新的领域，同时也展示了元宇宙可以转化多个产品品类的多维性。
元宇宙保险不仅开启了诸多的产品机遇，也相应带来了大量营销机遇，品牌主可以利用这一领域直接触达用户，特别是众多颇具消费潜力的年轻消费者。
一、元宇宙 从科技概念到未来主流
元宇宙是否会是一个转瞬即逝的热词，在你还没有弄懂之前就消失了？也许它只是扎克伯格关于宇宙空间的一个假定或空想。当人们从物理世界转移到全新的沉浸式数字世界，这个新的现实到底会是什么样子呢？
元宇宙概念最先出现于上世纪九十年代初Neal Stephenson的科幻小说《雪崩》，自此以后，开始频繁地出现在诸如Ready Player One这类小说里，还有我们比较熟悉的电影The Matrix。
但近来，元宇宙从一个科技概念开始迈入主流社会，一时间无数的文章、视频及新闻故事都来大篇幅地描述人类在元宇宙中的未来。
更多的消费者对元宇宙的认知是从游戏开始的，比如Fortnite。对于外行来讲，Fortnite只是一个在线游戏，全球各地的玩家聚集在一起在虚拟的岛屿上相互战斗。在最初加入时，玩家会选择自己的游戏人物形象，玩家可以通过游戏内的币V-Bucks来为自己的形象购买衣服（皮肤），表情以及工具等。
随着游戏的不断晋级，虚拟世界也在跟着不断晋级，玩家喜欢的游戏里会创造出更多的空间。同时平台还会组织一些特别的实时活动吸引玩家，比如美国歌手Travis Scott，其线上音乐会吸引了3000万观众。
从现实意义上讲，这就是早期的元宇宙，而最初的元宇宙用户可以说就是游戏玩家。
如同Fortnite一样，Roblox也是基于avatar开发的线上游戏，玩家们可以为其形象购买各类定制物品。
以上两例均为游戏，这也并非偶然。Fortnite的CEO Tim Sweeney将游戏比作通向元宇宙的入口。虽然两者目前已经非常复杂和高级，但这一切仅仅是一个开始。
宇宙为品牌主、消费者、各品类产品提供了大量的发展机会与空间：去年秋天，Fortnite与Balenciaga合作推出了高端虚拟时装。Nike 最近正式宣布收购虚拟球鞋与时尚品牌 RTFKT Studios。
RTFKT Studios 由 Benoit Pagotto、Chris Le 和 Steven Vasilev 于 2020 年 1 月创立，曾与 Jeff Staple、村上隆与 Lexus 等进行合作，以打造虚拟球鞋和独家NFT收藏而备受关注。最近也出现了很多关于元宇宙房地产的买卖。
二、加密货币
安全性存疑+犯罪金额飙升
元宇宙在带来发展机会的同时，如同现实社会一样，也为虚拟空间犯罪都提供了新的机会与可能。一些品牌主在主动防范的同时也在不断地总结、积累经验。
很多人已经成为虚拟世界中诈骗和偷窃犯罪的受害者，但却鲜有人出来进行追索或者求助。原因可能出于偷窃金额较小，被盗财物只是Roblox虚拟资产中的一小部分，但从全球层面来讲，这类犯罪却在以指数方式在增长。
网络安全公司Kaspersky称，在2020年与游戏相关的网络犯罪增加了50%，这还只是在游戏领域。随着虚拟空间不断地扩张，势必还会有更多的犯罪机会，也会有更多的受害者。
由于加密货币日益成为元宇宙的标准货币，我们可以以加密货币相关的犯罪来作为衡量标准，2021年，全球加密货币盗窃案总金额高达140亿美元。
目前，游戏资产与虚拟货币在某种程度上是相互分离的，但随着元宇宙的不断发展，二者势必会在未来联结得更加紧密，从而触发更多的犯罪。
那么区块链呢？区块链不是应该创造独特安全的代码阻止盗窃的发生吗？是的，理论上是这样，但事实上区块链并不能完全防范与击败现实中花样翻新的种种犯罪手段。
三、虚拟财产 VS 真实价值
元宇宙资产安全成为商业必要
保险公司的作用正在于此。保险业一直与营销、广告保持着密切的关系。特别在监管严格的品类中，保险公司总能够找到各种有效的解决方案。所以针对元宇宙中目前存在的各种问题，保险公司势必会全力进击。
首先我们看一下最热需求：虚拟财产与意外险。财产和意外险(P&C)是家庭和汽车保险的行话。在虚拟世界中，诸如Fortnite这样的游戏也可以投意外险，我们首先来关注一下财产方面。
我们可以将一个人的元宇宙定义为一份财产，财产里最终会包括虚拟资产或者是房地产，但同时也会包括其他保存在虚拟空间里的资产（例如皮肤、衣服、配饰等等）。
时至今日，很多用户的Fortnite的虚拟柜里可能存放着价值数以千计美元的物品。随着游戏的发展以及个人体验的日益元宇宙化，虚拟财产保险越来越成为一种生活与商业必要。
作为向元宇宙保险的过渡，保险公司首先可以对现存条款政策进行调整，在原有的基础上针对具体的高净值虚拟物品提供额外的保险服务。
目前，标准的商业保险单并不仅仅因为元宇宙中的财产而排除索赔。因此，涵盖元宇宙以外产生的某些类型的保单也应涵盖元宇宙价值内产生的相同类型的索赔。
你所购买的那些崭新稀有的Air Jordans可以作为虚拟财产增加到保单中以防被窃，当然这要求用户首先投保并将虚拟资产列入参保范围。这也许不是一劳永逸的解决方案，但保险公司可以以此为突破口试水虚拟世界。
四、未雨绸缪
元宇宙保险四大前沿商业应用方向
很多保险公司分为两大渠道：直接保险与代理人。直接保险可以在线上进行，用户到指定网站签订合同，而代理人保险则在虚拟或真人的保险专员帮助下完成保险业务。通过直接保险可以轻松为虚拟资产投保。
全球各大保险公司、银行实际上都已经开始其元宇宙布局。美国最大的财产和意外伤害保险提供商State Farm在元宇宙风行之初曾推出AR+NFT游戏，引发元宇宙与保险结合的讨论。
法国巴黎银行的VR Banking Apps，允许客户在VR环境中虚拟访问其账户活动和交易记录；GTE Financial（佛罗里达州最大的信用合作社之一）推出了“GTE 3D”，用户可以通过台式计算机访问的银行搭建的虚拟世界。
虚拟的社区金融中心内有多种服务和产品，包括汽车和房屋贷款、投资、保险和金融知识信息等，足不出户就可以逛银行。
Kookmin等韩国银行也在元宇宙环境中开设了分行，允许其客户在虚拟金融小镇中四处走动。该小镇为客户提供虚拟分行和金融游乐场，并为员工提供“远程办公”中心。
客户可以走进虚拟分支机构，并通过视频通话与现实生活中的客服进行交谈。
可以预见的是，元宇宙会从根本上改变资源配置的规则和效率，以及改变人的行为方式，给保险行业带来新一轮变化。在客户圈层方面，元宇宙将定义新客户圈层，有利于实现客群精准细分。
未来元宇宙保险大约会朝向四大前沿商业应用方向探索，分别为虚拟场景，通过物联网+VR/AR等技术，探索赋能保险营销、康养、产险等方向；虚拟人，通过人工智能+虚拟人等技术，探索赋能保险营销和康养陪伴等场景。
数字资产，通过区块链等技术，探索赋能数字化资产，包括数字保管箱、数字藏品等方向；数字安全险，在网络安全日益重要的背景下，探索信息安全技术赋能数字安全险业务创新等方向。
Takeaways
• 目前对于很多人来说，元宇宙的印象还停留在Fortnite游戏上，全球的玩家聚集在虚拟的小岛上战斗。而事实上元宇宙的发展远远超出我们的想象。
• 目前元宇宙空间风行的项目（例如Fortnite）已经吸引了很多名流及品牌的注意–Travis Scott concert吸引了3000万的虚拟观众，Roblox最近与Balenciaga合作推出了只限玩家购买的高端虚拟服饰。
• 尽管区块链有一定的安全性，但也无法保证和避免各种交易欺诈行为，这就为虚拟财产保险提供了真正的机会。作为新的虚拟保险的过渡，保险公司可以首先对现有的保险政策进行调整，在原有的基础上针对具体的高净值虚拟物品提供额外的保险服务。
• 元宇宙保险不仅开启了诸多的产品机遇，同时也带来了营销机遇，品牌主可以直接触达用户，特别是众多颇具消费潜力的年轻消费者。
如同物理世界中很多事情的发展一样，元宇宙的未来也尚无定论。在有些人的想象中可能是乌托邦式的未来，而另一些人则持相反态度，也许会是平衡中和所有因素后所选取的中间路线。
而无论元宇宙最终是以怎样的景象呈现，元宇宙保险无疑会为其增添一份保障，毕竟资产安全是每个人的基本需求，无论是在现实社会还是虚拟空间。
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责任编辑：李楠
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